En los últimos años, ha habido una tendencia creciente hacia el uso de pagos electrónicos en lugar de efectivo físico. Es probable que esta tendencia hacia una sociedad sin efectivo se acelere debido al coronavirus, que impulsa a evitar transacciones físicas innecesarias. Hay varias ventajas de una sociedad sin efectivo, como un menor riesgo de delitos violentos, menores costos de transacción y menos problemas de evasión fiscal. Sin embargo, también existe la preocupación de que un cambio a una sociedad sin efectivo pueda causar problemas de privacidad y problemas para las personas de bajos ingresos y con malos antecedentes crediticios.
Ventajas de una sociedad sin efectivo
Riesgo reducido de delincuencia . Las cajas registradoras han sido a menudo la fuente de delitos violentos. Pone a los empleadores de bancos y tiendas en riesgo de atracos. Si se retira efectivo de los locales comerciales, este riesgo se reduce sustancialmente. También significa que una pequeña empresa no tiene que preocuparse por emplear guardias de seguridad. Actualmente, una tienda puede necesitar contratar a un guardia especializado para llevar dinero en efectivo en un formato seguro. Si se reemplaza el efectivo, esto representa un posible ahorro de costos para la empresa y el consumidor.
Menos evasión fiscal . Un problema importante para los gobiernos es el problema de la evasión fiscal. Los trabajadores autónomos, como los constructores, pueden buscar que se les pague en efectivo y, por lo tanto, declarar menos ingresos de los que realmente ganan. Esto conduce a una pérdida de ingresos por impuestos sobre la renta para el gobierno. Se estima que el gobierno del Reino Unido perdió £ 8 mil millones en ingresos fiscales debido a los ‘pagos en efectivo’ (si esta brecha fiscal se cerrara, equivaldría al 2% de la tasa básica del impuesto sobre la renta) Una sociedad sin efectivo lo haría más fácil para que el gobierno evite la evasión fiscal.
Más difícil para el crimen organizado . El crimen organizado se basa en transacciones en efectivo, ya que les permite evitar la seguridad del gobierno. Si las tiendas dejaran de aceptar efectivo, sería un problema para los delincuentes, ya que tendrían que declarar efectivo (por cierto: Al Capone fue enviado a la cárcel por evasión de impuestos) o buscar algún otro medio. Una sociedad sin efectivo haría que el crimen fuera menos rentable.
Higiene y transmisión de virus . Desde la propagación de COVID-19, muchas tiendas han prohibido los pagos en efectivo o han alentado fuertemente el pago electrónico. Se sugiere que el virus puede vivir en billetes y monedas hasta dos días y es una fuente de posible transmisión del virus. Pagar con tarjeta reduce el riesgo de transmisión a través de este método. No habría pensado en este punto antes de 2020, pero podría ser relevante durante bastantes años.
Transacciones más rápidas . Pagar un artículo con impuestos al contado hace tiempo y alarga la cola. Para las empresas urgentes, este es un problema importante. Por ejemplo, si todos pagaran un boleto de autobús en efectivo y pidieran al conductor que contara el cambio, el tiempo de viaje aumentaría y habría más congestión de tráfico. Todos en el autobús perderían el tiempo. Esto se convierte en un costo financiero importante y no sorprende que muchas compañías de viajes se nieguen a aceptar pagos en efectivo. Existe un problema similar para otros negocios, como el café para llevar, donde la velocidad es importante: cuando la gente paga en efectivo, la transacción se ralentiza.
Reduce el cambio de repuesto . Un consumidor rara vez tiene el cambio exacto, por lo que termina con monedas pequeñas que son difíciles de gastar. En los EE. UU., La situación es peor porque el precio que ve anunciado no incluye el impuesto sobre las ventas. El precio final siempre será un número impar, como $ 4.84 por un café. El cambio de 16 centavos a menudo termina en los cajones y es una pérdida de bienestar. El costo de tiempo de gastar centavos es más alto que el valor financiero.
Menores costos de transacción para empresas . En algunos aspectos, las empresas que solo aceptan tarjetas tendrán costos de transacción más bajos. Hay menos tiempo de trabajo para contar efectivo y enviar dinero al banco. También evita cualquier inexactitud relacionada con el conteo o el manejo de billetes potencialmente falsificados. (por ejemplo, muchas tiendas no aceptan grandes denominaciones).
Costos de la infraestructura de efectivo
En este momento, la infraestructura de efectivo del Reino Unido cuesta alrededor de £ 5 mil millones al año para funcionar (PDF). Lo pagan principalmente los bancos comerciales (que transfieren los costos a los consumidores).
Problemas de una sociedad sin efectivo
Difícil para quienes no tienen cuenta bancaria . En 2015, la Comisión de Inclusión Financiera estimó que casi dos millones de adultos no tienen una cuenta bancaria en el Reino Unido. En los EE. UU. En 2017, son 14,7 millones de adultos (6,5%) (2017) Si las tiendas solo aceptan pagos sin efectivo, es difícil para quienes no tienen tarjetas bancarias pagar. Muchos hogares de bajos ingresos dependen en gran medida del efectivo y pueden quedarse atrás si algunos y los servicios no están disponibles en efectivo. Es posible que algunas personas con un historial crediticio muy deficiente no obtengan una tarjeta bancaria. Lo mejor del efectivo es que no discrimina en cosas como el historial crediticio. Un informe sobre una sociedad sin efectivo encontró que el 17% de los adultos u 8 millones tendrían problemas en una sociedad sin efectivo. (Acceso a efectivo – PDF)
Privacidad . China está liderando el camino hacia una sociedad sin efectivo. En 2020, más del 50% de los consumidores han realizado una transacción con pago móvil. El gobierno ahora es pionero en una moneda digital gubernamental. El motivo es que el gobierno pueda acceder a todos los datos sobre hogares, grupos de presión, empresas y organizaciones. Otorga al gobierno un poder tremendo sobre sus ciudadanos y genera temores de tecno-distopía. Una dictadura política con la capacidad de controlar cualquier actividad económica tendrá más poderes para reprimir la disidencia. Incluso en el oeste, a algunos hogares puede no gustarles la forma en que las empresas pueden rastrear los patrones de gasto y enviar marketing dirigido. Los problemas de privacidad del dinero electrónico son una preocupación importante para las libertades civiles.
El efectivo ayuda a racionar el gasto . Las personas con tendencia a endeudarse pueden decidir deliberadamente cortar sus tarjetas y limitarse a los pagos en efectivo. La razón es que con una tarjeta, es más fácil gastar dinero sin sentir que está gastando de más. Psicológicamente, hay pocas barreras para comprar plástico. Pero, cuando pagas en efectivo, tienes un mayor apego emocional al dinero y te hace más consciente de lo que estás gastando. Tener que desprenderse del efectivo puede ayudar a prevenir compras impulsivas. En un estudio, el 16% de los hogares dice que usa efectivo porque es más fácil administrar el presupuesto de su hogar cuando usa efectivo.
Costos comerciales . Aunque los pagos sin efectivo tienen ventajas (por ejemplo, no es necesario llevar dinero al banco), las empresas también se vuelven dependientes de las empresas bancarias y de tarjetas de crédito, que cobran una comisión por procesar las cuentas. Para algunas tarjetas, puede representar el 2% de la transacción, y con algunas compañías de tarjetas de crédito incluso más. Esto significa que las empresas están perdiendo frente a las compañías de tarjetas que tendrán un mayor poder de mercado en ausencia de efectivo.
Libertad para elegir . Existe una gran diferencia entre un mayor uso de pagos electrónicos y hacerlo obligatorio. Si las tiendas rechazan el efectivo, es en realidad una forma de discriminación contra quienes no tienen cuentas bancarias. Las personas también pueden tener motivos para querer pagar en efectivo.
Difícil de revertir. Suecia hizo planes para cambiar a una sociedad sin dinero en efectivo, pero descubrió que algunos grupos se estaban quedando atrás y, como resultado, acordaron “frenar”. Una cosa importante es que cuando la infraestructura de efectivo ha desaparecido, es muy difícil volver a colocarla.
El valor emocional del dinero . Cuando era niño, recibir un billete de cinco libras de mi tío por mi cumpleaños fue una gran alegría. Ingresar cinco libras en su cuenta bancaria no tiene el mismo valor. Hay un cierto valor psicológico en dar dinero en efectivo a la caridad en lugar de simplemente una transferencia bancaria, te sientes más conectado con el regalo de dar.
Posibles fallas tecnológicas . Siempre existe el riesgo de que una economía digital dependa de la tecnología. Si hubiera un corte de energía o un colapso de Internet, la economía se detendría. El efectivo es mucho más adaptable en tiempos difíciles.
Conclusión y nota personal
Ésta es una pregunta interesante porque me gusta mucho tratar con efectivo y dinero. A menudo termino con dinero en efectivo porque organizo carreras sin fines de lucro. Luego disfruto tener £ 300 en efectivo que luego gasto en la ciudad. Si bien me gusta gastar dinero en efectivo, desde COVID-19, no he gastado dinero en efectivo, solo tarjeta. Siento que 2020 es un punto de inflexión. COVID-19 solo acelerará la tendencia hacia una sociedad sin efectivo.
Cuanto más lo pienso, más sentido tiene usar una tarjeta para comprar café para ayudar a acelerar el proceso y reducir las colas. Sin embargo, sean cuales sean los méritos de las tarjetas bancarias y los pagos electrónicos, creo que hay un fuerte argumento para legislar para proteger el papel del efectivo y verlo como una utilidad importante para los marginados financieramente. Se debe mantener el acceso al efectivo y la capacidad de pagar en efectivo.
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