En el Reino Unido, existe un fuerte deseo de que las personas sean dueñas de su propia casa. Este deseo profundamente arraigado es uno de los factores detrás del extraordinario aumento de los precios de la vivienda en el Reino Unido. Sin embargo, el costo de las casas significa que cada vez es más difícil para las personas subir a la escalera de la propiedad. Para poder comprar una casa, a menudo se sacan hipotecas más grandes y riesgosas.
¿Qué es una hipoteca?
Las hipotecas son un tipo particular de préstamo, útil para la compra de una casa. El préstamo está garantizado contra el valor de la casa.
Los precios medios de la vivienda en el Reino Unido se acercan a las 200.000 libras esterlinas. Los ingresos medios son, en comparación, 23.000 libras esterlinas al año. Claramente, el trabajador promedio no podría comprar una casa sin la ayuda de una hipoteca.
Los bancos y las sociedades constructoras pueden ofrecer préstamos hipotecarios elevados porque pueden mantener la casa como garantía. Básicamente, si no cumple con los pagos de su hipoteca, la sociedad de construcción puede recuperar su casa. Decimos que este tipo de préstamo es un préstamo garantizado. Sin la seguridad del activo, los préstamos hipotecarios no serían posibles.
Reembolso de una hipoteca
Una sociedad constructora se beneficia de otorgar hipotecas porque puede cobrar intereses durante el plazo del pago de la hipoteca. Suponga que pide prestada una hipoteca de 140 000 libras esterlinas para comprar una casa. Si el plazo se fija en 30 años y las tasas de interés promedian el 6%. Ésta es la cantidad de intereses y capital que probablemente pagará.
- Amortizaciones mensuales 839 £
- Reembolso total £ 302,174
- Interés total £ 162,700
Por lo tanto, en el transcurso de los 30 años terminará pagando más del doble del plazo inicial de la hipoteca. Así es como el banco obtiene beneficios. Pero, también le permite comprar una casa, no podría hacerlo ahorrando.
La importancia de las tasas de interés en las hipotecas
Los pagos mensuales de una hipoteca dependen de
- La cantidad que debes
- La tasa de interés.
Las tasas de interés las fija el Comité de Política Monetaria y se utilizan para controlar la inflación. Por lo tanto, los reembolsos de intereses hipotecarios pueden cambiar fácilmente de un mes a otro. Por ejemplo, en los últimos 12 meses (julio de 2007), el MPC ha aumentado las tasas de interés 5 veces. Esto es para combatir las crecientes presiones inflacionarias en la economía.
Por lo tanto, cuando contrate una hipoteca, debe tener en cuenta que el costo podría aumentar significativamente en el futuro, en caso de que suban las tasas de interés.
Por ejemplo, en 1992, las tasas de interés del Reino Unido alcanzaron el 15%, lo que provocó incumplimientos hipotecarios generalizados.
Estos son algunos de los obstáculos que se encuentran detrás de la contratación de una hipoteca.
- Los precios medios de la vivienda han aumentado más rápidamente que los ingresos.
- No se garantiza que los precios de la vivienda sigan subiendo
- Los pagos de hipoteca para compradores por primera vez toman un alto% de los ingresos
- Tasas de interés variables en el Reino Unido. Esto significa que el costo de la hipoteca puede cambiar con bastante frecuencia. A corto plazo, es poco probable que aumenten las tasas de interés; pero, a medio y largo plazo, es difícil predecir
Para obtener una hipoteca, los estudiantes pueden tener que considerar un tipo de hipoteca poco convencional o pedir ayuda a los padres. Estas son algunas opciones para que un estudiante obtenga su primera hipoteca.
Tipos de hipotecas
Intereses solo hipoteca . Esto significa que no realiza ningún reembolso de capital, por lo que debe encontrar un plan de inversión alternativo. Las hipotecas de solo interés pueden ser una opción, pero solo para aquellos que esperan que sus ingresos aumenten en el futuro cercano, lo que facilita el cambio a una hipoteca con reembolso.
Hipoteca conjunta. Esto se está volviendo cada vez más popular como una forma de poder pagar una hipoteca. Una hipoteca conjunta le permite compartir sus ingresos con otra persona para poder obtener una hipoteca más grande.
Depósito de los padres. Desafortunadamente, esto a menudo es necesario para poder obtener una hipoteca. Con un depósito de los padres, tiene más posibilidades de obtener una hipoteca. Generalmente, cuanto mayor es el depósito hipotecario, más posibilidades hay de obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca.
Esquema hipotecario del gobierno. En el Reino Unido, el gobierno ofrece ayuda a los trabajadores clave del sector público para comprar una casa. Sin embargo, estos tienden a estar restringidos a un número reducido de personas. Si es un trabajador del sector público, como maestro, enfermero o policía, puede valer la pena echarle un vistazo.